没结婚也能一起买房 “连心贷”再现江湖

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　　2月22日，有市场消息称，有银行近期针对雄安购房者推出新的商业产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。

　　“连心贷”一出，立即引起了市场的热议，若是夫妻或家庭成员作为共同还款人可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，还是很容易引起质疑。男女朋友关系如何界定？万一两人“不连心”了，分手了之后怎么办？

　　实际上，“连心贷”并非“新玩法”，早在2014前就曾出现。但因其总体业务量较小，并未被市场关注到，如今为何再次掀起波澜？

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，从出发点来说，“连心贷”的目的是增强购房者的额度。因此如果银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新，是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。

　　雄安“连心贷”与百岁贷、接力贷，本质上是一样的，就是针对各类群体，创设的产品。雄安“连心贷”，针对的是来雄安创业的年轻群体（但未婚），这个比例可能不大，但释放出这种信号，就是告诉大家，产品很多，总有一款适合你。从侧面也反映出，银行放贷的压力很重，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出。

　　但从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”由于还款主体是男女朋友，更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现违约的概率较大；此外，对于者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议男女还是谨慎使用连心贷进行。诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱建议。

　　李宇嘉则认为，针对不同群体，创设不同的产品，其实这些年银行一直在做，特别是在零售端，进行差异化的金融产品营销，这是大趋势，各个银行都在做自己的创新，这次雄安“连心贷”就是农行的创新，也是为了迅速提高市场份额。其风险在于，如果男女双方因感情破裂而分手，如何偿还和接续。我认为，这些会在合同中明确，如果分手，是否各自按一半额度各自分担月供，或其他。这些担忧大可不必，一方面，多数人会考虑失信的后果，不会贸然失信；另一方面，即便失信了，抵押物还在银行。关键是，要提振各方按揭申请的预期。

　　当前，楼市复苏仍有待持续发力，“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近期不断登上热搜，各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情均落实了宽松的政策。

　　2月15日晚间，南宁建发房产一张“重磅利好”海报出圈，其中表示“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。2月16日，有媒体报道，杭州一家商业银行此前一直执行的是子女作为共同借款人，最长年限可至85岁。另据《宁波晚报》消息，宁波已有2家银行(中信银行(601998)、北京银行(601169))于近期调整房贷政策，将“年龄+年限”之和提升至最高80周岁。北京也有银贷年龄期限上限为80岁，但中介表示需要“收入证明或退休金达到一定标准”。

　　李宇嘉认为，主要原因就在于，居民按揭买房的动力在下降，2022年按揭占比创新低，今年伊始，这种趋势延续。这个问题很严重。一方面，按揭是银行最优质的资产了，不愿意买房，银行资产质量下降，而国家对国有金融企业利润考核在趋严；另一方面，不愿意，高位的楼市很难托起来，上下游的相关业务，也受影响。

　　严跃进表示，当前一些地方创设的政策，出发点是好的，但很容易发酵成社会热点问题或被网友调侃的话题，反而使得既有的正规信贷政策受冲击。很重要的原因是，部分房贷产品突破了原有房贷的标准流程，过分地从推销房贷的角度入手，结果可能试点不成功，反而留下了网友的调侃或质疑。

　　“百岁贷”“连心贷”等一系列房贷在很大程度上是通过剑走偏锋的手法开展竞争和营销，以吸引购房者买房，但类似吸引眼球的举措虽然可能在短期内促进银贷业务实现增长，却透支了居民的未来消费能力，可能会埋下一系列的风险隐患。