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　　衡宇保险是绝大大都屋主一项不成省的连续性收入，小同伴们在买屋子的时分，就该当先思索这个成绩，由于影响衡宇保险的价钱此中一个主要身分就是天文地位。　　HO-7 ：第七类是

　　衡宇保险是绝大大都屋主一项不成省的连续性收入，小同伴们在买屋子的时分，就该当先思索这个成绩，由于影响衡宇保险的价钱此中一个主要身分就是天文地位。

　　HO-7 ：第七类是俗称的“Mobile Home Insurance”（举动衡宇保险），这类保险的理赔范畴与HO-3相似，但细节方面是专为mobile home而设。

　　HO-4 ：这类也就是俗称的“ Renters Insurance ”（租屋保险/租客保险），只保相似HO-2范畴内的小我私家财物丧失和义务险， 不包罗衡宇修建方面 。

　　Water backup coverage ： 固然根底的衡宇保险会保因为爆水管或家电溢水招致的水害丧失，但假如水害成绩是因为sewer（下水道）、sump pump等不属于plumbing体系的装备损毁而呈现水倒流的状况招致的话，则需求这个分外的水倒流保险来卖力。

　　衡宇保险的条目分为“Named-Peril”（指定伤害）和“Open-Peril”（不指定伤害）两类。Named-peril保险只保合约里列明的状况；而open-peril则是反过来，除合约里特地列出的解除项之外甚么状况都保。Open-peril 条目对投保人更有益，但价钱也会更贵，偶然候挑选named-peril 再分外增长详细某个状况的细则条目（endorsement）能够更省钱。

　　HO-8 ：第八类保险条目是专为老屋子而设的，条目相似于HO-3，但关于修建方面的赔付以实践现金代价封顶，汗青修建和注册地标凡是城市接纳这类保险。

　　假如屋子处于天灾频发、有灾祸高危风险大概保安不敷好的地区，保费必定就会比宁静地域更贵一些；凡是接近消防局的屋子保费也会比阔别的要低一些。好比飓风登岸频仍的佛罗里达州修建质料剖面图例，就是全美衡宇保险均匀保费最贵的州。

　　HOB ：与HO-3险些一样，都是在衡宇修建方面按open-peril理赔，但小我私家财富方面按named-peril理赔；二者差别的地方在于HOB比HO-3在水害理赔方面的范畴会稍大一些，别的还会包罗一些比方船、剪草机修建质料剖面图例、拖沓机等家里的“附件”的理赔。

　　Liability coverage ： 义务保险，保万一由于有人在你的地上不测受伤，又大概你、你的家人或你的宠物损毁了其别人的财富被告要打讼事大概补偿的状况；

　　Business property coverage ： 假如你在做home business的话，就需求购置分外的贸易财富保险来保寄存在家里的一些贸易相干的产物。

　　HO-6 ：第六类是俗称的“ Condo Insurance ”（Condo保险/公寓保险），这类保险包罗小我私家财富险和义务险，和保公寓内部的墙体、地板、天花板等修建构造保险；至于公寓内部的大众部门保险，则凡是由屋主协会HOA同一卖力。

　　Medical payments coverage ： 保万一有客人在本人处所受伤的医疗用度，又大概屋主及家人在其他处所不测受伤招致的医疗用度；这部门医疗保险是不管义务在哪一方都有保证的，保额凡是不大，但能够有用避免一些小受伤成绩酿成大的义务讼事成绩。

　　比拟起汽车保险，大部门小同伴向衡宇保险申请理赔的时机能够不会多，究竟结果许多老旧消耗的成绩衡宇保险不包，而一些小成绩能够各人甘愿本人出钱补缀就算了，为小成绩申请理赔然后因而涨保费的话不太值得修建质料专业。

　　而绝大大都衡宇保险（包罗HO-3和HO-5）城市将以下状况招致的衡宇修建或财物丧失解除在理赔范畴之外，好比：

　　HO-2 ：根底衡宇保险，除 笼盖HO-1 的理赔范畴；还增长了因为物体坠落，冰、雪或雨夹雪的重量，冷暖气等衡宇体系结冰，衡宇和管道等其他家用体系忽然扯破，呈现裂痕或收缩，忽然溢出的水或蒸汽，报酬发生的电流惹起的忽然和不测破坏等 6种分外状况 招致的 衡宇修建丧失 和列明品种的 小我私家财物丧失 ； 包寄义务保险 。

　　衡宇保险的保额其实不即是屋子的市场代价。屋子的市场代价包罗了屋子和地盘两方面，即便屋子毁了，地盘的代价也并没有影响。以是思索Dwelling coverage的保额时，小同伴们该当思索万一屋子全毁时、清算残存和重修屋子的质料及野生等一切本钱用度是几。这个能够经由过程征询本地修建公司的施工免费 x 屋子面积来计较，并且每过一段工夫从头估价更好，大概向保险公司征询有无主动通胀（automatic inflation）设置。

　　差别保险公司会有差别的计较比例，买保险的时分该当要按本人的状况跟保险公司和谈调解大概加买分外的保险修建质料专业。小同伴们能够操纵相似Encircle如许的app来帮手统计家里的工具，理解总代价，比照保险条目里的保额看能否充足。假如家里有比力贵的珠宝金饰类等小我私家财物，大概其他特别状况，也最好加买分外的保险。

　　HO-5 ：这能够算是笼盖范畴最广的衡宇保险，在HO-3的根底上， 不管衡宇修建仍是小我私家财富方面都是open-peril ，除出格列明的状况其他都保，同时这类衡宇保险价钱也会更高。

　　普通Single Family House（自力家庭衡宇）的衡宇保险城市包罗以下六个方面的根底理赔项目：

　　想要得到牢靠的保证，就得先搞分明衡宇保险内里的各类条目，如许才好按照本人的实践状况来选购保险。

　　Scheduled personal property coverage ： 指定小我私家财富保险，普通假如衡宇保险本来的小我私家财富保额不敷高、大概有价钱上限限定的话，能够加买这个项目特地保一些代价比力高的比方珠宝金饰、艺术珍藏品等的小我私家财富，需求颠末专业估价。

　　HO-3 ：最通用的衡宇保险，除 笼盖HO-2 类保险的理赔范畴之外，在 衡宇修建方面的理赔是open-peril ，也就是除出格列出来的状况之外，其他都能报销。

　　别的，有些保险公司还会有Guaranteed WordStrment Cost（包管交换本钱）的选项，这个条目能够保证比方质料野生贬值等招致的原保额不敷的成绩，不管重修同类衡宇的用度超越几城市赔付，这个选项关于在天灾频仍地域修建质料剖面图例、大概老屋子屋主来讲，都值得思索。假如没有guaranteed选项，能够思索extended replacement cost选项，这二者区分在于有无赔付上限。

　　Identity theft coverage ： 保由于身份偷盗成绩招致的财富丧失，但普通来讲，假如你比力留意庇护本人的信誉、能实时上报身份偷盗成绩，许多银行大概信誉卡公司自己都有狡诈免责庇护。

　　以是假如屋子处于一些大水、飓风、地动等天然灾祸高危地域，大概业主对某类风险有忧愁的话，还要思索加买分外的保险，比方大水保险（flood insurance）之类。

　　可是，正由于衡宇保险的理赔凡是都是少则几千上万、多则十几几十万以上（好比灾后重修）的大成绩，那就很磨练保险公司自己的财力和效劳口碑了。理赔申请手续历程、补偿价钱和谐、付款速率等等，关于衡宇损毁急需保险报销的人来讲都十分主要。

　　Ordinance or law coverage ： 建屋子大概装修都要契合修建标准（building codes），一些老屋子的构造能够曾经不契合现时的请求，当损毁重修的时分就要加钱“晋级”，这个条目能够报销按法例请求晋级招致的分外用度。

　　Deductible（免赔额度）就是在保险理赔之前需求先自付的金额，衡宇保险里关于Dwelling、other structure、personal property的理赔部门凡是城市设有免赔额度。衡宇保险的免赔额度能够按牢固金额、大概保额的百分比情势来计较，每次申请理赔城市扣去免赔额。

　　风险低的屋子保费也相对会低，增长屋子里的宁静设备凡是也能得到必然的衡宇保险扣头。据Consumer Reports引见，有装置烟雾报器、防盗摄像头、deadbolt门锁等凡是能得到5% Off保费优惠，而假如家里有主动喷淋和毗连外界的主动报警体系的线%的优惠。

　　Dwelling protection ： 保衡宇主修建和相连的从属修建（比方连着的车房）的损毁赔付，凡是保险里还会有更具体的关于甚么状况招致的损毁能赔、甚么状况下不赔的条目；

　　大大都根底的衡宇保险关于屋子修建的赔付是按RC计较，但对小我私家财物方面的赔付则是按ACV计较，小同伴们有需求的话能够加钱晋级保险条目。

　　固然比拟起汽车保险，各家的衡宇保险保费差价能够没那末大，但在差别的保险公司比价也仍是能节流一部门用度的。理解各家公司能给的保险扣头，好比跟车险、寿险一同买凡是能享用bundle discounts，也有助于低落保费。

　　Additional living expenses coverage ： 也叫“loss of use coverage”，保相似灾后重修这类时期，屋主及家人暂时的食宿使费平分外收入。

　　Personal property coverage ： 保保险条目划定内的小我私家财富被盗和损毁需求修复或重置的丧失，普通会包罗家具、电器、衣物、金饰等等，但假如家里有一些珍贵的物品如珠宝修建质料专业、珍藏品之类，则需求购置分外的保险；

　　Other structures protection ： 同上，但保的是其他与主体修建别离的自力修建物，好比自力的车房、东西屋、围栏等；

　　固然美国的法令并没有请求业主必然要购置衡宇保险，但假如你是经由过程存款买房的话，银行凡是城市强迫告贷人购置衡宇保险，以保证屋子不会因失火大概其他不测损毁而招致贬值。美国的衡宇保险条目里也有许多门道，如何选适宜、怎样买自制，假如你对这个话题有爱好，就必不成错过本文了！

　　在保险赔付的细则里，能够会呈现Actual Cash Value（实践现金代价）和WordStrment Cost（交换本钱）如许的字眼修建质料剖面图例。假如按ACV赔付，保险公司只会赔付贬值后的代价丧失；假如按RC赔付则会按交换全新产物的用度来算，固然RC条目的保费也会贵一点。

　　Extended dwelling coverage ： 许多保险公司也会有分外衡宇修建保险选项，偶然候由于各类状况修建本钱能够会增长，假如你本来的保额不敷，这个分外保险（凡是超越原保额20%~25%）能够弥补差额让你不消别的掏钱。

　　假如保险补偿跟本人幻想价钱相差太多，而本人又没法子说得赢保险公司的adjuster的话，还能够思索延聘专业的Public Insurance Adjuster代表本人申请理赔夺取权益，用度凡是按理赔金钱的百分比算（各地有法令划定PIA免费上限，普通在10%~25%之间）。PIA凡是可免得费做开端评价，以是小同伴们能够先计较一下看能否值得再决议。

　　HO-1 ：最最根底的衡宇保险， named-peril 仅赔付由于火警或吸烟、爆炸、闪电、冰雹微风暴、偷盗修建质料剖面图例、歹意毁坏、车辆招致的损毁修建质料专业、飞机招致的损毁、暴乱和官方动乱、火山发作等 10种状况 招致的 衡宇修建丧失 ，能够还带部门小我私家财物方面的理赔，但 不包寄义务保险 。