2014年紧房贷仍将延续

按照以往的规律，年底时银行资金紧张，进入新一年的第一季度，额度会明显宽松，今年也不例外。据媒体1月15日报道，截至12日，四大行1月新增贷款投放已高达3200亿，高于去年同期。但房贷仍继续趋紧，停贷传闻仍不时传出。  

这场始于2013年末的停贷潮缘何会波及新一年度的贷款额度？面对高收益的小微贷、信用贷，是银行经营体制“利润最大化”的选择结果即上调利率的预演，还是信贷额度管控的“欲罢不能”？  

记者梳理2013年前三季度金融机构贷款投向报告发现，前三季度个人购房贷款分别大幅增加了4662亿元、4966亿元和4072亿元，至三季度末，个人购房贷款新增1.37万亿元，同比多增6931亿元。对比2012年全年个人购房贷款增加的9610亿元，意味着“房奴”队伍又扩编了四成之多。  

从规模调控的角度看，导致2013年第四季度全国范围停贷潮的正是前三季度过度放贷的结果。1月15日，央行最新公布的数据显示，2013年12月新增人民币贷款4825亿元，创一年来最低，侧面印证了2013年末房贷“没有额度”一说。  

2014年房贷或仍紧  

国家统计局1月9日公布的数据显示，2013年12月CPI同比上涨2.5%，居住价格同比上涨2.8%。其中，住房租金价格上涨4.7%，房租自2010年以来连续48个月上涨。这令租房族不堪重负。  

房租不断上涨将不少租房族赶进购房大军中来，但2013年末的停贷潮却令购房者心急不已，巴望着新一年贷款额度下来后能够顺利申请，不过，这一愿望也有可能落空。  

金融搜索平台融360《中国房贷市场月度分析报告》显示，2013年12月调查的62个城市中有40个城市暂停房贷，部分城市首套房商贷利率不仅不“打折”，还在基准利率上上浮5%-30%不等；二套房执行利率上浮10%-40%不等。  

“去年12月以来房贷停贷潮在全国银行蔓延并达到峰值，停贷的城市逐渐由一二线城市发展到全国，停贷的产品也逐渐由原来的仅限二套房扩展到首套房，停贷银行由股份制银行逐渐扩展到国有银行。”上述报告称，广州某银行最高上浮40%，利率高达9.17%，创下了全年最高纪录。  

但比利率上浮影响更大的是放款排队时间的延长。  

房价居高不下，银行却为何停贷？  

央行曾多次示警房地产风险，称部分地区房地产市场较为火爆，房贷需求超过了银行在合理审慎情况下的贷款投放能力，而随着经济的回升，部分银行加大了结构调整力度，将更多贷款投向收益更好、也符合政策导向的小微企业和消费等领域，相应放缓房贷增速。  

进入2014年，新一年度信贷额度下来后，个人房贷会反弹吗？“审批正常推进，首套房贷款执行基准利率，二套上浮10%，但放款速度比较慢，分行什么时候批什么时候放款，时间上都说不好。”1月9日，工行北京分行个人信贷部员工小王对记者表示，“有客户不惜上浮利率以便拿到房贷，但我们确实没有额度，还得等。”  

“2014年初房贷的意外紧张是全年贷款收紧节奏的开始。”上述国有大行人士称，银行新年放款主要在消化去年的存量，今年贷款发放不会像往年那样在年初冲量，目前各家银行提出均匀放贷的目标，总行要求各分支行上半年和下半年贷款规模相近，各月之间贷款规模相近。  

针对下一步房地产的信贷调控取向，央行称，将严格实施差别化住房信贷政策，坚决抑制投机投资性购房，继续支持保障性住房、棚户区改造、中小套型普通商品住房建设和居民首套自住普通商品房消费。  

或成高房价背后推手  

2013年12月18日，国家统计局发布11月份70个大中城市住宅销售价格变动情况显示，66个城市房价同比出现上涨，仅温州价格下降，3个城市持平，北京、上海、广州、深圳四个一线城市继续领跑全国房价，同比涨幅分别为21.1%、21.9%、20.9%和21%，这已是连续3个月同比涨幅超过20%。  

但央行2013年第四季度城镇储户问卷调查显示，尽管66.5%的居民认为目前房价“高，难以接受”，仍有32.5%的居民预期下季房价会“上涨”，47.2%的居民预期“基本不变”，仅有7.5%的居民预期“下降”。同时，“房地产投资”仍为居民偏爱的投资方式第二选择，占比为17.9%。  

“北京、上海、广州、深圳等一线城市在2013年整年房价上涨非常惊人。”中原地产市场研究部总监张大伟认为，一二线城市因为集聚了过多的资源，使得房价易涨难跌，而过多供应的信贷成为市场反弹的主要原因。  

与之相印证的是，央行数据显示，2013年三季度末金融机构新增房地产类贷款1.9万亿元，同比多增9176亿元。对比2012年全年，金融机构房地产类贷款增加1.35万亿元，这意味着2013年前三季度的涉房贷款超出了2012年全年的总和还多。  

其中个人购房按揭贷款2013年三季度增加1.37万亿元，同比多增6931亿元。对比2012年全年个人购房贷款增加的9610亿元，增速超四成多，并与2009年、2010年1.4万亿的大手笔投放相近。  

“从近十年个人住房按揭贷款增长情况，就知道国内房地产是如何繁荣的。”某国有大行人士称，现代房地产业如果没有个人住房按揭产品，那么房地产市场要得以发展与繁荣是不可能的。  

记者查阅资料统计，从2004年个人住房贷款余额的1.6万亿元到2013年个人住房贷款余额的9.47万亿元，个人住房贷款十年来增长了近6倍。“所以从房地产信贷增长与房价增长的节奏上看，房贷难辞‘高房价推手’之咎。”  

首套不打折全国蔓延  

事实上，首套房贷利率也已悄然提价，甚至国有大行“不打折”节奏也开始全国范围蔓延。  

“在深圳，中、农、工、建四大行首套住房执行基准利率，二套住房贷款利率在基准利率上上浮10%。现在申请房贷，银行能正常放款，不会出现排队的现象。”从事房地产中介工作多年的张薇1月10日告诉记者。  

“唐山分行从去年开始就一直实施基准利率了。”建行唐山分行信贷负责人9日称，房贷额度一直紧张。  

据腾讯财经报道，“在上海市场，原本有优惠的建行也取消了优惠政策，四大行除农业银行外房贷并无优惠。”  

北京地区目前还有部分国有银行有折扣，但以后不好说。“中行现在还有八五折优惠，农行接受链家地产一单二套房贷上浮10%搭配一单首套房贷八五折优惠的做法。”一名链家地产通州店店长9日表示，“要办需抓紧，明天就不好说了。”  

随后记者又走访了北京银行、渤海银行、交通银行等多家银行，他们都表示，目前首套房贷款最低是基准利率，但年初后额度仍紧张，未来利率可能还要提高。  

“从融360采集的数据看，从去年下半年开始，基于银行自身、市场不断调整，房贷政策调整的周期在不断缩短，这种变化是动态存在的。”融360的信贷专家徐瑾告诉记者，2014年房贷优惠利率的调整也会越来越频繁，这是一个很重要的趋势。