近年流行装修贷款 专家建议：贷款买房，留钱装修

家装贷款也称装修贷款，指银行或者消费金融公司推出的，以家庭住房装修为目的个人信用贷款即无抵押信用贷款。装修贷款，无论是抵押贷款还是信用贷款，利率都有一定上浮，基本高于房贷。在这样的情况下，建议市民贷款买房，留钱装修。另外，如果非要贷款装修，也要看清楚利率的计算方式，贷款之前，先算一下总利息。如果你有这方面需求的话，不妨随我一起来了解下装修贷款申请条件、流程以及一些注意的事项吧！

3年利息15% 看着挺便宜 少算一笔账 实际高于18%

王先生手头有100万元，近期已经购房，在交了定金之后，王先生正犹豫着如何分配手头的资金。王先生的房子总价正好约100万元，未来，在房子交付之后，王先生还计划用15万元进行简单装修。算来算去，王先生手头的钱就差这15万元。究竟是一次性支付房款，以后装修贷款呢，还是申请部分房贷，手头留15万元装修呢?王先生有点犹豫不决。为此，王先生特意到银行打听哪种方式划算。

根据银行工作人员介绍，该行的装修贷款3年的利率一共是10%左右，不过，由于是信用贷款，所以需要向担保公司提供5%左右的担保费，这样算下来，总利率在15%左右，比起商业住房贷款3年的18.45%(3年期贷款年利率为6.15%)，少了3个多百分点。如果申请到15万元的装修贷款，可以减少不少还贷压力。王先生觉得自己省到了一笔很是兴奋。

但王先生静下心来计算的时候，却发现不是这么回事了。按照装修贷款利率，利率为3年10%，那么3年的总利息为15000元。但是，装修贷款还需要给担保公司5%的担保费，费用为7500元，加起来等于总利息为22500元。另一方面，申请房贷的话，看起来3年利息为18.45%，应该高于装修贷款，但等额本息实际总利息却是14645.72元，而等额本金的利息更是只有14221.88元。两者相差了近8000元

15%何以会大于18%呢?其实，这里有笔账少算了，就是5%的担保费。原来，担保费是根据你第一次贷款的时候一次性收取的，实际上每年都要承担5%。这样计算下来，3年装修贷款的实际利率应为15%+10%=25%。而房贷的利息是根据剩余贷款本金来计算的，由于你每月还款的时候，欠银行的本金在不断递减，所以未来需要支付的利息也在递减。以3年期15万元等额本息的方式计算，每月共需要偿还本息4573.49元，其中第一个月的时候，需要偿还利息 768.75元，而到最后一个月，欠银行的本金只剩下4550.17元，利息也只需要偿还23.32元。

王先生的事例告诉我们，所谓的“低利率贷款”其实并不一定省钱，在相同的条件下，如果真的缺少资金，还是申请房屋贷款比较好。

按揭的房屋不能抵押贷款 信用贷款利率要上浮30%

目前，银行发放的装修贷款主要有两种，抵押贷款和信用贷款。记者走访了一家国有银行。据银行相关工作人员介绍，装修贷款利率为6%，上浮30%，在一年 7.8%左右，不仅如此，申请装修贷款还需要做房产抵押。如果之前已经申请了住房贷款，将房屋抵押给银行了的话，就不能再申请需要抵押的装修贷款了。

一家商业银行的工作人员则告诉记者，有一种3年期的贷款，额度最高为30万元，年利率为7.8%。不过，该工作人员介绍，这种贷款主要是用来应急用的，可以随借随还。不过相比起房贷，肯定还是房贷划算。

另外一家商业银行的工作人员介绍，该银行两种贷款都有，不过利率都要上浮。其中抵押贷款需要上浮20%，而信用贷款则需要上浮30%。该工作人员还介绍，贷款利率上浮是很普遍的事情，除了房贷严格按照国家规定执行外之外，其他贷款都会根据贷款人的收入、信誉等情况做利率上浮。

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